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“野心勃勃”的(de)信用租賃會搶走消費分期的(de)“頭把交椅”嗎？
租房、租車，租手機、租奢侈品……名為(wèi)“信用租賃”的(de)模式，開始滲透各個消費場景。
芝麻信用也在積極收割，讓各種信用租賃産品，免費上線到“信用生活”闆塊。
玩家彙聚，巨頭布局，這個新的(de)模式甚至叫嚣，未來将取代“消費分期”，成為(wèi)消費金融的(de)主力軍。
消費金融的(de)頭把交椅，将交給“信用租賃”這個野心勃勃的(de)新玩家嗎?
火熱租賃
一(yī)個叫“信用租賃”的(de)商業模式火了。
租賃，其實這個詞并不新鮮，以前常見的(de)場景，就是租房、租車。
隻是在“信用”逐漸覺醒後，兩者醞釀，迸發了性感火花。
這個模式是怎麽玩的(de)?
比如(rú)手機租賃，一(yī)部新的(de)iPhone X，如(rú)果是分期購買，最終支付本金加利息近萬元。
但如(rú)果是租賃，按照機蜜的(de)價格，每個月隻需要付 399 元租金費。
使用一(yī)年(nián)的(de)費用，不到 5000 元。
一(yī)年(nián)之後，你可(kě)以考慮支付尾款，将手機買下來，也可(kě)以選擇不租了，再換一(yī)把新手機。
這個模式對于追求時尚的(de)年(nián)輕人來說，有極大的(de)誘惑力。
“大量的(de)人使用手機的(de)周期，就是一(yī)兩年(nián)，他們會在新款手機出現之後，就換手機。”多位從業者稱，而這個模式，就是暗合了這個心理(lǐ)，更貼合年(nián)輕人的(de)使用習慣。
他們不在乎“所有權”，隻在乎使用權。隻要曾經擁有，不需天長(cháng)地(dì)久。
因此，這個新的(de)玩法開始在各個領域蔓延。
踐行得最成功的(de)，就是汽車金融領域的(de)“融資租賃”。
資本對這個模式也異常追捧。
彈個車的(de)母公司大搜車，完成了1. 8 億美金的(de)D輪融資;易鑫，獲得騰訊、百度、京東等共計9. 5 億美元融資，已經登陸港股;花生好車，也獲得京東金融的(de)戰略投資。
“ 2015 年(nián)進入市場的(de)時候，還處于早期，但現在的(de)發展已遠超出我們預期。”花生好車聯合創始人陳鵬雲稱。
而最有想象力的(de)，就是手機3C類的(de)“租機”模式。
“iPhoneX上線半個小時，訂單超過了 1 萬。”iPhoneX首發前夜，機蜜CEO奚孟在朋(péng)友圈寫道(dào)。
除了機蜜，目前還有更多公司撕開手機租賃的(de)風口：
迪信通與機蜜合作，趣店旗下的(de)趣先享，愛回收旗下的(de)享換機。
而電商巨頭，也紛紛進場布局。如(rú)京東旗下的(de)京東保租，國美租租等。
信用租賃切入的(de)場景，還遠遠不止這些。
打開芝麻信用，在“信用生活”頁面，可(kě)以看到多個租賃的(de)場景：租玩具、租奢侈品、租家電……
在商品的(de)消費領域，使用最多的(de)金融産品，無非是消費分期。
但這個新模式的(de)崛起，開始沖擊消費分期“一(yī)家獨大”的(de)地(dì)位，未來，兩者會終有一(yī)戰嗎?
強勢崛起
信用租賃崛起背後最深層次的(de)原因，就是新的(de)消費群體崛起。
90 後、甚至 00 後，成為(wèi)新的(de)消費主力主。
這群年(nián)輕人，叫 80 後、 70 後為(wèi)“老古董”，他們自(zì)我意識覺醒，熱愛自(zì)由，個性十足。
商品，在這群年(nián)輕人面前，不再代表财富、穩定，而是玩具或者工具。
“用戶不需要去(qù)擁有産品，隻需要在一(yī)定時間內(nèi)使用這個産品。”專注這個領域的(de)投資人陳新遠對一(yī)本财經表示。
在汽車領域，這個消費理(lǐ)念的(de)轉移更為(wèi)明顯，“車不再是一(yī)個資産，而是一(yī)個消費品，一(yī)個代步工具”，陳鵬雲稱。
他們不再在乎“所有權”，隻要有“使用權”就好。
而另一(yī)個崛起的(de)深層次原因，就是“信用覺醒”。
“信用是對這波租賃浪潮的(de)推進器。”奚孟舉例稱，比如(rú)，神州數碼等很早就推出了手機租賃産品，但是一(yī)直未成氣候，“因為(wèi)這個租賃，需要先繳納不菲的(de)押金。”
“近期崛起的(de)信用租賃，通俗而言就是‘免押金’。”陳新遠認為(wèi)，信用免押金的(de)場景越來越多，譬如(rú)，共享單車、租車、酒店入住等等。
陳鵬雲稱，同樣一(yī)台車，信用佳的(de)客戶不僅可(kě)以省下30～40%的(de)首付，還可(kě)以享受更為(wèi)低(dī)廉的(de)租金。
又如(rú)，在支付寶“信用生活”闆塊中，芝麻信用分超過 650 分的(de)租客可(kě)憑借信用免押金、按月交租。
而芝麻信用最終也在忙于收割各種場景，布局到“信用生活”闆塊中。
據參與者透露，這些信用租賃的(de)産品，上線芝麻信用是免費的(de)，“隻要服務優質，就可(kě)以免費享受支付寶的(de)巨大流量”。
芝麻信用在信用租賃領域，也将成為(wèi)最大的(de)壟斷者和(hé)收割者。
而與分期相比，信用租賃也有很多優勢。
一(yī)定程度上，分期和(hé)租賃，都是為(wèi)了追求品質生活。但租賃可(kě)以花更少的(de)錢，享受同等的(de)品質。
喬布斯就是租賃的(de)深度用戶，他和(hé)汽車租賃公司簽訂了一(yī)份協議，每 6 個月就換一(yī)輛奔馳豪車。
就算租期過了之後，用戶還有不同選擇，比如(rú)手機租賃，可(kě)以續租;買斷，但要支付比原價更高(gāo)的(de)價格;或者直接選擇不要了，作為(wèi)二手商品回收。
“這種靈活的(de)選擇權， 90 後很看重。”陳鵬雲稱，“比如(rú)我換了城市，汽車開了一(yī)段時間想換了，租賃模式就會有更多的(de)選擇。”
相比較來說，租賃模式更為(wèi)靈活，“不為(wèi)物所累”。
而另一(yī)方面，租賃模式進入門檻更底。
比如(rú)，在汽車領域，選擇分期，一(yī)般要先付30%;而租賃，隻要先付10%。
租金，在各家競争下，價格戰也愈演愈烈，新的(de)iPhone8 手機，每日隻需要租金 8 元。
無疑，這個模式對于新崛起的(de)年(nián)輕用戶群體，更具誘惑力。
那信用租賃的(de)這些平台，又将如(rú)何盈利?
買賣雙方，一(yī)般是“零和(hé)關系”，一(yī)方獲利更多，另一(yī)方讓利更多。
但實際上，用戶獲利更多，租賃平台也獲利更多，這個讓雙方共赢的(de)利潤，是從哪裏擠占出來的(de)?
實際上，這來自(zì)二手商品的(de)“殘值激活”。
比如(rú)，用戶換了新手機，舊(jiù)手機大多淘汰給長(cháng)輩，很少拿去(qù)回收。
因為(wèi)錢不多，可(kě)能還要冒數據洩露的(de)風險，不值當。
但在歐美，運營商、品牌商、回收機構聯合，組隊推動用戶回收，因此回收率高(gāo)達30%。
而在中國，回收率隻有2%左右。
而租賃模式，就将這些一(yī)直廢棄在箱底的(de)“殘值”激活，從而讓用戶和(hé)租賃平台來分食這部分利益。
正是因此，很多租賃平台才野心勃勃，覺得自(zì)己将颠覆分期模式，成為(wèi)消費金融未來的(de)主宰模式。
“在某些領域，租賃和(hé)分期是一(yī)種競争關系。”業內(nèi)人士認為(wèi)，“用戶選擇了租賃，就不會選擇分期。”
租賃和(hé)分期，在消費金融領域，恐怕終有一(yī)戰。
挑戰
信用租賃雖然來勢洶洶，但這個行業剛剛覺醒，難點頗多。
奚孟認為(wèi)，租賃領域有五大核心點：流量、資金、供應鏈、風控和(hé)殘值處置。
在這條綿長(cháng)的(de)産業鏈裏，處處有商機，但處處都是坑。
“這其中最大的(de)挑戰，就是前期的(de)風控和(hé)後期的(de)殘值處置。”陳新遠表示。
先說說風控難點。
目前，大多租賃平台都對接了芝麻信用分，但如(rú)果這成為(wèi)唯一(yī)的(de)風控依據，則“全是坑”。
芝麻信用就一(yī)定能反映一(yī)個人的(de)信用度嗎?
因為(wèi)芝麻信用評定的(de)兩項核心數據，來自(zì)用戶的(de)淘寶交易行為(wèi)和(hé)支付寶支付行為(wèi)。
這些數據和(hé)一(yī)個人的(de)信用關聯多大，目前來看，還有待觀察。
“即使是 700 分的(de)客戶，也不見得是好客戶，我們是吃過苦頭的(de)。”奚孟記得，機蜜曾被黃牛盯上，一(yī)天被套了 100 台，50～ 60 萬就沒了。
“黃牛有兩波，一(yī)波盯着金融;另一(yī)波，盯着3C。”奚孟稱，“這個群體，嗅覺敏銳，一(yī)個成功後，就開啓人海戰術，拉着微商、老家農村用戶一(yī)起做(zuò)。”
“未來芝麻信用分會強大，但目前還處于發展階段，不能完全依賴它，不然也可(kě)能會被帶偏。”奚孟稱。
而迪信通市場負責人任京麗直言，芝麻信用分，一(yī)方面是獲客的(de)手段，“很直觀的(de)告訴用戶， 600 分就可(kě)以使用租賃的(de)産品了”;另一(yī)方面是處罰手段，違約就會影響芝麻分數值。
在風控領域，芝麻分隻能作為(wèi)“第一(yī)道(dào)防線”。
“現在租賃的(de)大數據模型還沒有那麽完善，目前風控還是需要半人工的(de)審核狀态，自(zì)動化程度會随着行業數據的(de)增長(cháng)日益成熟。”陳鵬雲認為(wèi)。
剛才雖說，“殘值”是最為(wèi)核心的(de)盈利點，但管理(lǐ)起來，也問題重重。
“目前回收産品會有幾個處理(lǐ)方式。”任京麗介紹，“最好的(de)，作為(wèi)二手手機租賃，次一(yī)點的(de)，作為(wèi)二手手機銷售，最次的(de)，作為(wèi)零件回收。”
“東南亞，非洲等市場，也是好的(de)回收渠道(dào)。”奚孟表示。
問題是，目前市面上還沒有一(yī)個官方認可(kě)的(de)“殘值定價”。
“一(yī)個二手手機，有的(de)定價 2000 元，有的(de)定 1700 元，定價混亂。”奚孟稱。
因此很多平台都自(zì)建一(yī)道(dào)定價體系，自(zì)己要掙錢，還要接近用戶的(de)心理(lǐ)價位，說服用戶。
盡管這個模式前景可(kě)期，但用戶也才剛剛覺醒，很多用戶最後還是選擇了“買斷”模式。
“有些平台為(wèi)了流量，買斷的(de)時候不需要支付比原價高(gāo)的(de)價格，而是直接原價買斷。”奚孟認為(wèi)，這是不健康的(de)模式，會讓平台陷入“貼錢運營”的(de)深淵。
關于用戶“使用權”的(de)培育，也才剛剛起步。
租賃和(hé)分期的(de)戰争，将在什麽時候爆發?
“在手機領域，租賃和(hé)分期必有一(yī)場惡戰。”奚孟預估，明年(nián)年(nián)中可(kě)能會爆發。
在某些生活消費領域，分期一(yī)定會被租賃取代，隻是落地(dì)會緩慢一(yī)些。
終極戰争，一(yī)觸即發。
編輯:--ns868
